אשראי ומימון

כמעט כל עסק יצטרך בשלב כזה או אחר בחייו אשראי. זה יכול להיות בעת הקמת העסק כשצריך לרכוש ציוד משרדי, צריך לשכור משרדים או מקום לעבוד ממנו, לקנות מכונות, לרכוש סחורה, לשלם לעובדים בחודשים הראשונים עוד בטרם נכנס כסף לחברה ולשלם על דברים נוספים, זה יכול להיות בתקופה בה העסק נקלע לקשיים וצריך מימון נוסף בכדי לעמוד על הרגליים וזה יכול להיות גם בתקופה מצוינת לעסק בו הוא רוצה להתרחב, רוצה להגיע לשווקים חדשים, לייצר מוצרים חדשים או לעשות כל דבר אחר להתפתחות ולהתקדמות שלו שמצריכים כסף. כך בעסק רגיל וכך בחברה בע"מ, ומקורות המימון האפשריים של שני אלו די חופפים. אך רגע לפני שנבין על אשראי של חברה בע"מ ומאיפה אפשר להשיג אותו, נבין את ההבדלים בין עוסק מורשה לחברה בע"מ.

ההבדל בין עוסק מורשה לחברה בע"מ

יש 3 סוגי התאגדויות בעולם העסקים ועוד לפני העוסק המורשה יש את העוסק הפטור. העוסק הפטור לא צריך לשלם מע"מ ותקרת ההכנסות שלו להגדרה הזו היא נמוכה יחסית. הוא צריך לדווח לרשויות המס אך מבחינת תדירות הדיווח שלו הוא המועט ביותר. השני הוא העוסק המורשה, מי שיש לו עסק שמכניס יותר מתקרת המס שנקבעה לעוסק הפטור. כל ההכנסות שלו נחשבות להכנסות אישיות ועל כל שקל הוא צריך לשלם מס בהתאם לחוק. ההתאגדות השלישית וזו שרלוונטית לעניינינו היא חברה בע"מ. הכוונה היא לישות משפטית עצמאית שמתנהלת בלי קשר לבעליה, מה שאומר שכסף שנכנס לחברה הוא של החברה ובעליה רשאי למשוך לעצמו משכורת בהתאם למה שיחליט. גם אם החברה פושטת את הרגל בעליה לא אמור גם הוא להיות מוגדר ככה מכיוון שזו ישות עצמאית לגמרי.

אשראי מהבנק – האופציה הראשונה

אז מהן אופציות האשראי שיש לחברה בע"מ? איך היא יכולה להכניס כסף שלא מהכנסות בשביל שתוכל להמשיך את פעילותה? האופציה הראשונה שלה היא כמובן לקבל אשראי מהבנק. לכל חברה יש חשבון בנק ואם היא כבר מתנהלת עם החשבון הזה כמה שנים וההתנהלות תקינה וללא חריגות, סביר להניח שהיא תקבל את האשראי המיוחל. הריביות בבנקים על אשראי יכולות להיות בטווחים שונים ויש כמובן גם תחרות בין הבנקים, כך שלאו דווקא כדאי לקחת הלוואה מהבנק בו מתנהל החשבון אלא כדאי לערוך בירור והשוואה בין האופציות השונות. אך חשוב לזכור מינוס אחד חשוב, בבנק בו מתנהל החשבון יש מסגרת, יש סכום שממנו אי אפשר לחרוג, מה שמוביל אותנו לאופציה השנייה.

הלוואות חוץ בנקאיות

האופציה השנייה של חברות שצריכות מימון, צריכות אשראי לכל מטרה, היא בהלוואה חוץ בנקאית. בעבר, הבנקים הם היחידים שיכלו לספק הלוואות מה שנתן להם לא מעט כוח, אך היום יש חברות מימון שונות שיש להם אישור מהמדינה לספק גם הם הלוואות. אלו יכולות להיות חברות אשראי, יכולות להיות חברות ביטוח, חברות פיננסיות שונות ואחרות. באופציית מימון זו יש כמה יתרונות. ראשית, בהקשר למה שכבר נאמר, אין קשר בין מסגרת חשבון הבנק להלוואה חוץ בנקאית. חברת האשראי או כל חברת מימון אחרת לא תבדוק את המסגרת ואו שהיא תאשר או שלא. יתרון נוסף של אשראי חוץ בנקאי לחברה בע"מ כמו גם לכל עסק אחר הוא בכך שהרבה יותר קל לקבל הלוואה מאשר בבנק. בדרך כלל לא צריך יותר מידי ותוך שעות עד ימים ההלוואה מאושרת והכסף נכנס לחשבון הבנק עד 3 ימי עסקים.  הלוואות חוץ בנקאיות הן בדרך כלל גם יקרות יותר בשל הסיכון הרב שאותן חברות נוטלות בכל מה שקשור להחזר ההלוואה מצד הלקוח.

הלוואה בערבות מדינה

הריבית של הלוואות הבנקים נגזרת בין השאר מרמת הסיכון של הבנק במתן הלוואות. יש שקלול של הסיכונים ובהתאם ניתנות גם הלוואות, והריביות אמורות בין השאר לכסות על מקרים בהם ההלוואה לא הוחזרה במלואה. אך כשיש בטחון לבנק שהכסף יחזור אליו, הוא יכול לתת הלוואה בריבית הרבה יותר נמוכה. בדיוק בשביל זה יש הלוואות בערבות מדינה, הלוואות שכשמן כן הן, המדינה ערבה לקרוב ל-100% מהכסף מול הבנק כך שהבנק יכול לתת את הכסף "בלב שקט". זו אחת מהדרכים של הממשלה לעזור לאזרחים להקים עסקים חדשים, מה שחוזר אליה בצורת תשלומי מס, מקומות עבודה ואחרים. הלוואה בערבות מדינה לא ניתנת בקלות ומי שמבקש הלוואה כזו צריך לעבור תהליך עד להשלמת כל הקריטריונים הדרושים, וזה יכול לכלול ראיון, הכנת תוכנית עסקית ודברים אחרים, אך בסופו של דבר אם התהליך יעבור בטוב, החברה תקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים במיוחד.

הלוואה מקרנות שונות

במהלך השנים קמו להן לא מעט קרנות שלכל אחת מהן יש את "תחום ההתמחות" שלה. אחת מסייעת לבני עדה מסוימת, אחת מסייעת לפריפריה וכדומה – סיוע לקבוצות אוכלוסייה שונות. גם חברות בע"מ יכולות לנסות להיעזר בשירותיה של קרן כזו ועם הגשת כל המסמכים המתאימים ועמידה בקריטריונים, אפשר לקבל הלוואה בתנאים טובים ונוחים.
חברה בע"מ כמו גם עסק שאינו חברה בע"מ יכולים לפנות למקורות מימון שונים בכדי שהעסק או החברה יוכלו להמשיך ולפעול בצורה תקינה. יש אם כן אופציות שונות שכדאי לברר עליהן כמו גם אופציות נוספות שיכולות להיות רלוונטיות, וכדאי מאוד להיעזר ביועץ פיננסי שיוכל לכוון למקור המימון הטוב ביותר. הוא יכול לייעץ ויוכל לסייע בקבלת האישור למימון, יוכל להמליץ ויוכל לתת דגשים באשר לדרך הנכונה לעשות את זה. הוא אומנם לא יעבוד בחינם אך מה שתקבלו ממנו עשוי לחסוך לכם הרבה מאוד כסף בטווח הרחוק.

העיסקאות.